NISAをやっているけどiDeCoもやったほうがいい？福岡での相談事例をもとに、NISAとiDeCoの違い、節税効果、使い分け、始める前に確認したいポイントを解説します。
「NISAを始めたけど、iDeCoもやったほうがいいですか？」
今回ご相談いただいたのは、福岡にお住まいのお客様。
すでにNISAで毎月積立をされており、
「NISAは続けているんですが、iDeCoもやったほうがいいんでしょうか？」
というご相談でした。
最近は、NISAやiDeCoについて調べる機会も増え、
「NISAだけでいいのか」
「iDeCoもやったほうが税金が安くなると聞いた」
「両方やるなら、どちらを優先すればいいのかわからない」
といったご相談も増えています。
NISAとiDeCoは、どちらも将来のお金を準備するために活用できる制度ですが、目的や使い勝手は同じではありません。
そのため、単純に「iDeCoもやったほうが得」と考えるのではなく、現在の家計や将来のお金の使い道を整理することから始めました。
すでにNISAで毎月積立をされており、
「NISAは続けているんですが、iDeCoもやったほうがいいんでしょうか？」
というご相談でした。
最近は、NISAやiDeCoについて調べる機会も増え、
「NISAだけでいいのか」
「iDeCoもやったほうが税金が安くなると聞いた」
「両方やるなら、どちらを優先すればいいのかわからない」
といったご相談も増えています。
NISAとiDeCoは、どちらも将来のお金を準備するために活用できる制度ですが、目的や使い勝手は同じではありません。
そのため、単純に「iDeCoもやったほうが得」と考えるのではなく、現在の家計や将来のお金の使い道を整理することから始めました。
まず確認したのは「NISAをいくらやっているか」
今回のご相談では、いきなりiDeCoの説明から始めるのではなく、まず現在のNISAの状況を確認しました。
毎月いくら積み立てているのか。
何のために積み立てているのか。
いつ頃使う予定のお金なのか。
そして、毎月の家計にどのくらい余裕があるのか。
ここを確認すると、
「NISAをやっているからiDeCoも追加する」
という考え方ではなく、
「今の家計の中で、どのお金をどの目的に振り分けるか」
という考え方ができます。
例えば、NISAで将来の資産形成をしながら、住宅購入や教育費など、60歳より前に使う可能性があるお金も準備しているのであれば、iDeCoを無理に追加する必要がない場合もあります。
毎月いくら積み立てているのか。
何のために積み立てているのか。
いつ頃使う予定のお金なのか。
そして、毎月の家計にどのくらい余裕があるのか。
ここを確認すると、
「NISAをやっているからiDeCoも追加する」
という考え方ではなく、
「今の家計の中で、どのお金をどの目的に振り分けるか」
という考え方ができます。
例えば、NISAで将来の資産形成をしながら、住宅購入や教育費など、60歳より前に使う可能性があるお金も準備しているのであれば、iDeCoを無理に追加する必要がない場合もあります。
NISAとiDeCoは「似ているようで役割が違う」
NISAとiDeCoは、どちらも運用による利益に税制上のメリットがあります。
ただし、大きな違いがあります。
NISA
NISAは、将来の資産形成をしながら、必要になったときに資産を使いやすい制度です。
例えば、
老後資金
住宅購入
教育費
車の購入
将来の生活費
など、さまざまな目的に使うことができます。
一方、iDeCoは老後の資産形成を目的とした私的年金制度です。
そのため、原則として60歳になるまで資産を引き出すことができません。
つまり、
「将来のために運用する」という点は同じでも、使う時期が違う
ということです。
ただし、大きな違いがあります。
NISA
NISAは、将来の資産形成をしながら、必要になったときに資産を使いやすい制度です。
例えば、
老後資金
住宅購入
教育費
車の購入
将来の生活費
など、さまざまな目的に使うことができます。
一方、iDeCoは老後の資産形成を目的とした私的年金制度です。
そのため、原則として60歳になるまで資産を引き出すことができません。
つまり、
「将来のために運用する」という点は同じでも、使う時期が違う
ということです。
「節税できるならiDeCoをやったほうがいい？」という疑問
今回のお客様も、
「iDeCoは節税になるんですよね？」
という点を気にされていました。
iDeCoには、掛金が所得控除の対象となるなど、税制上のメリットがあります。
そのため、所得税や住民税を負担している方にとっては、税負担を抑えながら老後資金を準備できる可能性があります。
ただし、
節税できるから、とりあえずiDeCoを始めればいい
というわけではありません。
iDeCoに入れたお金は、原則として60歳まで自由に引き出すことができません。
そのため、
「数年後に使う予定のお金」
「急な出費に備える生活防衛資金」
までiDeCoに回してしまうと、家計が苦しくなったときに使えるお金が不足する可能性があります。
「iDeCoは節税になるんですよね？」
という点を気にされていました。
iDeCoには、掛金が所得控除の対象となるなど、税制上のメリットがあります。
そのため、所得税や住民税を負担している方にとっては、税負担を抑えながら老後資金を準備できる可能性があります。
ただし、
節税できるから、とりあえずiDeCoを始めればいい
というわけではありません。
iDeCoに入れたお金は、原則として60歳まで自由に引き出すことができません。
そのため、
「数年後に使う予定のお金」
「急な出費に備える生活防衛資金」
までiDeCoに回してしまうと、家計が苦しくなったときに使えるお金が不足する可能性があります。
そこで「NISAとiDeCo、どちらを優先するか」を整理
今回の相談では、NISAとiDeCoをどちらか一方に決めるのではなく、それぞれの役割を整理しました。
NISAに向いているお金
使う時期をある程度自由にしたい
老後以外の目的にも使う可能性がある
必要になったときに取り崩せる状態にしておきたい
iDeCoに向いているお金
老後まで使う予定がない
老後資金として確保しておきたい
所得控除などの税制メリットを活用したい
毎月無理なく長期間積み立てられる
こうして考えると、
「NISAかiDeCoか」ではなく、「NISAとiDeCoをどう使い分けるか」
という考え方が見えてきます。
NISAに向いているお金
使う時期をある程度自由にしたい
老後以外の目的にも使う可能性がある
必要になったときに取り崩せる状態にしておきたい
iDeCoに向いているお金
老後まで使う予定がない
老後資金として確保しておきたい
所得控除などの税制メリットを活用したい
毎月無理なく長期間積み立てられる
こうして考えると、
「NISAかiDeCoか」ではなく、「NISAとiDeCoをどう使い分けるか」
という考え方が見えてきます。
例えば、NISAを続けながらiDeCoを追加する方法もある
家計に十分な余裕がある場合には、
「NISAをやめてiDeCoにする」
のではなく、
NISAとiDeCoをそれぞれの目的に合わせて併用する
という方法も考えられます。
例えば、
NISA
→ 老後＋将来使う可能性がある資金
iDeCo
→ 原則60歳以降の老後資金
というように役割を分ける方法です。
ただし、毎月の積立額を増やしすぎてしまうと、日々の生活や近い将来の支出に影響してしまいます。
資産形成では、
「いくら積み立てるか」よりも「無理なく続けられるか」
のほうが大切です。
「NISAをやめてiDeCoにする」
のではなく、
NISAとiDeCoをそれぞれの目的に合わせて併用する
という方法も考えられます。
例えば、
NISA
→ 老後＋将来使う可能性がある資金
iDeCo
→ 原則60歳以降の老後資金
というように役割を分ける方法です。
ただし、毎月の積立額を増やしすぎてしまうと、日々の生活や近い将来の支出に影響してしまいます。
資産形成では、
「いくら積み立てるか」よりも「無理なく続けられるか」
のほうが大切です。
「NISAをやっているならiDeCoはいらない」というわけでもない
一方で、
「NISAをやっているからiDeCoは必要ない」
と決めつける必要もありません。
NISAとiDeCoでは税制上のメリットや資金の使いやすさが異なるため、家計や年収、勤務先の制度、老後までの期間などによって、適した使い方は変わります。
特にiDeCoは、勤務先の企業年金制度などによって掛金の上限も異なります。
そのため、
「毎月いくらまで掛けられるのか」
「自分の場合、どれくらい節税効果があるのか」
「NISAとのバランスをどうするか」
まで確認してから始めることが大切です。
「NISAをやっているからiDeCoは必要ない」
と決めつける必要もありません。
NISAとiDeCoでは税制上のメリットや資金の使いやすさが異なるため、家計や年収、勤務先の制度、老後までの期間などによって、適した使い方は変わります。
特にiDeCoは、勤務先の企業年金制度などによって掛金の上限も異なります。
そのため、
「毎月いくらまで掛けられるのか」
「自分の場合、どれくらい節税効果があるのか」
「NISAとのバランスをどうするか」
まで確認してから始めることが大切です。
今回の相談で一番大切にしたこと
今回のご相談では、
「iDeCoをやるか、やらないか」
をすぐに決めることはしませんでした。
まず、
現在のNISAの積立額
毎月の家計
預貯金
今後使う予定のお金
老後に必要になりそうなお金
現在の年齢
収入や税負担
勤務先の企業年金制度
などを整理しました。
そのうえで、
「今のお客様にとって、NISAとiDeCoをどう使い分けるのが無理のない方法なのか」
を考えていきます。
資産形成は、制度の「お得さ」だけで決めるものではありません。
今の生活を守りながら、将来のお金を準備できるか。
そこまで含めて考えることが大切です。
「iDeCoをやるか、やらないか」
をすぐに決めることはしませんでした。
まず、
現在のNISAの積立額
毎月の家計
預貯金
今後使う予定のお金
老後に必要になりそうなお金
現在の年齢
収入や税負担
勤務先の企業年金制度
などを整理しました。
そのうえで、
「今のお客様にとって、NISAとiDeCoをどう使い分けるのが無理のない方法なのか」
を考えていきます。
資産形成は、制度の「お得さ」だけで決めるものではありません。
今の生活を守りながら、将来のお金を準備できるか。
そこまで含めて考えることが大切です。
NISAをやっている方こそ、一度整理してみる
NISAをすでに始めている方の中には、
「iDeCoもやったほうがいいのかな？」
と感じている方もいるかもしれません。
そんなときは、いきなりiDeCoを始めるのではなく、
「自分は何のために、いつ使うお金を準備しているのか」
を一度整理してみることをおすすめします。
NISAを続けながらiDeCoを追加するのが合っている人もいれば、今はNISAだけで十分という人もいます。
大切なのは、周りがやっているから始めるのではなく、自分の家計と将来の計画に合わせて決めることです。
「iDeCoもやったほうがいいのかな？」
と感じている方もいるかもしれません。
そんなときは、いきなりiDeCoを始めるのではなく、
「自分は何のために、いつ使うお金を準備しているのか」
を一度整理してみることをおすすめします。
NISAを続けながらiDeCoを追加するのが合っている人もいれば、今はNISAだけで十分という人もいます。
大切なのは、周りがやっているから始めるのではなく、自分の家計と将来の計画に合わせて決めることです。
福岡でNISAやiDeCoについて相談したい方へ
「NISAは始めたけど、このままでいいのかわからない」
「iDeCoも始めたほうがいい？」
「NISAとiDeCo、どちらを優先すればいい？」
「毎月いくらくらい積み立てればいい？」
このようなお悩みは、制度だけを見るのではなく、現在の家計や今後のお金の使い道と合わせて考えることが大切です。
GEARLINK PARTNERSでは、福岡を中心に、NISAやiDeCoだけではなく、保険や家計、老後資金なども含めて、お金の整理から一緒に考えています。
「まだ始めるか決めていない」という段階でも構いません。
まずは現在の状況を整理して、今の自分に合った資産形成の方法を考えてみませんか？
「iDeCoも始めたほうがいい？」
「NISAとiDeCo、どちらを優先すればいい？」
「毎月いくらくらい積み立てればいい？」
このようなお悩みは、制度だけを見るのではなく、現在の家計や今後のお金の使い道と合わせて考えることが大切です。
GEARLINK PARTNERSでは、福岡を中心に、NISAやiDeCoだけではなく、保険や家計、老後資金なども含めて、お金の整理から一緒に考えています。
「まだ始めるか決めていない」という段階でも構いません。
まずは現在の状況を整理して、今の自分に合った資産形成の方法を考えてみませんか？