退職金はどう活用すればいい？福岡のFPが、老後資金の考え方や預金・NISA・保険の使い分け、退職金を運用する前に確認したいポイントをわかりやすく解説します。
退職金はどう活用する？
「もうすぐ退職金を受け取るけれど、どうしたらいいかわからない」
「銀行にそのまま置いておくべき？」
「NISAなどで運用したほうがいいの？」
定年退職を迎えると、それまで毎月受け取っていた給与から、年金や貯蓄を中心とした生活へ変わっていきます。
その中でも、まとまった金額になることが多い退職金は、これからの老後生活を支える大切な資産のひとつです。
だからこそ、退職金を受け取ったからといって、すぐに預け先や運用商品を決める必要はありません。
まず大切なのは、
「これからどのくらいお金が必要なのか」
「年金はいくら受け取れるのか」
「現在の預貯金はいくらあるのか」
など、老後のお金全体を整理することです。
この記事では、福岡で退職金や老後資金についてお悩みの方に向けて、退職金を受け取った後のお金の考え方や、預金・NISA・保険などを検討するときのポイントをわかりやすく解説します。
「銀行にそのまま置いておくべき？」
「NISAなどで運用したほうがいいの？」
定年退職を迎えると、それまで毎月受け取っていた給与から、年金や貯蓄を中心とした生活へ変わっていきます。
その中でも、まとまった金額になることが多い退職金は、これからの老後生活を支える大切な資産のひとつです。
だからこそ、退職金を受け取ったからといって、すぐに預け先や運用商品を決める必要はありません。
まず大切なのは、
「これからどのくらいお金が必要なのか」
「年金はいくら受け取れるのか」
「現在の預貯金はいくらあるのか」
など、老後のお金全体を整理することです。
この記事では、福岡で退職金や老後資金についてお悩みの方に向けて、退職金を受け取った後のお金の考え方や、預金・NISA・保険などを検討するときのポイントをわかりやすく解説します。
退職金を受け取ったら最初にすること
退職金を受け取ると、
「まとまったお金だから運用したほうがいいのでは？」
と考える方も多いと思います。
しかし、最初に考えたいのは「どの商品を買うか」ではありません。
まず、これからの収入と支出を確認することです。
退職後の主な収入としては、
公的年金
企業年金
個人年金
再雇用・パートなどの給与
その他の収入
などが考えられます。
一方、支出には、
毎月の生活費
住宅費
保険料
医療費
車の維持費
趣味や旅行
自宅の修繕
車の買い替え
などがあります。
公的年金については、日本年金機構の「ねんきんネット」を利用すると、現在の加入状況だけでなく、今後の働き方や年金を受け取り始める年齢などの条件を設定して、将来の年金見込額を試算できます。
つまり、
退職金がいくらあるか
だけではなく、
年金などの収入 − 老後の支出＝毎年いくら不足するのか
を確認することが、退職金活用の第一歩です。
「まとまったお金だから運用したほうがいいのでは？」
と考える方も多いと思います。
しかし、最初に考えたいのは「どの商品を買うか」ではありません。
まず、これからの収入と支出を確認することです。
退職後の主な収入としては、
公的年金
企業年金
個人年金
再雇用・パートなどの給与
その他の収入
などが考えられます。
一方、支出には、
毎月の生活費
住宅費
保険料
医療費
車の維持費
趣味や旅行
自宅の修繕
車の買い替え
などがあります。
公的年金については、日本年金機構の「ねんきんネット」を利用すると、現在の加入状況だけでなく、今後の働き方や年金を受け取り始める年齢などの条件を設定して、将来の年金見込額を試算できます。
つまり、
退職金がいくらあるか
だけではなく、
年金などの収入 − 老後の支出＝毎年いくら不足するのか
を確認することが、退職金活用の第一歩です。
退職金は3つのお金に分けて考える
退職金が1,000万円、2,000万円などまとまった金額になると、すべてを一つの資産として考えてしまいがちです。
しかし、老後資金を考える場合は、
①使うお金
②守るお金
③増やすことを考えるお金
の3つに分けると整理しやすくなります。
しかし、老後資金を考える場合は、
①使うお金
②守るお金
③増やすことを考えるお金
の3つに分けると整理しやすくなります。
① 近いうちに使うお金
まずは、数年以内に使う予定があるお金です。
たとえば、
住宅ローンの返済
自宅のリフォーム
車の買い替え
旅行
家電の買い替え
子どもや孫への援助
などがあります。
近いうちに必要になるお金を株式や投資信託などで運用してしまうと、お金が必要になったときに価格が下がっている可能性があります。
そのため、使用時期が近い資金については、預貯金など換金しやすく価格変動の小さい方法を中心に考えることが基本です。
たとえば、
住宅ローンの返済
自宅のリフォーム
車の買い替え
旅行
家電の買い替え
子どもや孫への援助
などがあります。
近いうちに必要になるお金を株式や投資信託などで運用してしまうと、お金が必要になったときに価格が下がっている可能性があります。
そのため、使用時期が近い資金については、預貯金など換金しやすく価格変動の小さい方法を中心に考えることが基本です。
② 生活を守るためのお金
次に考えたいのが、予想外の支出に備える資金です。
退職後は、現役時代のような給与収入が続くとは限りません。
突然の医療費や住宅設備の故障、家族に関する支出などが発生する可能性もあります。
「何かあったときにすぐ使えるお金」を一定額確保しておけば、資産運用をしているお金を慌てて売却する必要もなくなります。
必要な金額は、生活費や年金額、家族構成などによって異なるため、全員一律ではありません。
退職後は、現役時代のような給与収入が続くとは限りません。
突然の医療費や住宅設備の故障、家族に関する支出などが発生する可能性もあります。
「何かあったときにすぐ使えるお金」を一定額確保しておけば、資産運用をしているお金を慌てて売却する必要もなくなります。
必要な金額は、生活費や年金額、家族構成などによって異なるため、全員一律ではありません。
③ 当面使う予定のないお金
近いうちに使うお金と、生活を守るお金を確保したうえで、それでも当面使う予定のない資金があれば、資産運用を検討できます。
ここで初めて、
預金で持つのか
NISAなどを活用するのか
保険を活用するのか
といった選択肢を比較していきます。
ここで初めて、
預金で持つのか
NISAなどを活用するのか
保険を活用するのか
といった選択肢を比較していきます。
退職金をすべて預金に置いておくのはダメ？
退職金を預貯金で持っておくこと自体が悪いわけではありません。
預貯金は必要なときに使いやすく、投資商品のような日々の価格変動もありません。
近いうちに使う予定のお金や、生活を守るためのお金については、預貯金として持っておくことにも大切な役割があります。
一方で、退職後の生活が長期間続くことを考えると、退職金のすべてを「すぐに使うお金」として置いておく必要があるとは限りません。
そこで、
短期間で使うお金 → 預貯金
長期間使う予定のないお金 → 資産運用も検討
というように、お金を使う時期によって置き場所を分ける考え方があります。
「預金か投資か」の二択ではなく、それぞれに役割を持たせることがポイントです。
預貯金は必要なときに使いやすく、投資商品のような日々の価格変動もありません。
近いうちに使う予定のお金や、生活を守るためのお金については、預貯金として持っておくことにも大切な役割があります。
一方で、退職後の生活が長期間続くことを考えると、退職金のすべてを「すぐに使うお金」として置いておく必要があるとは限りません。
そこで、
短期間で使うお金 → 預貯金
長期間使う予定のないお金 → 資産運用も検討
というように、お金を使う時期によって置き場所を分ける考え方があります。
「預金か投資か」の二択ではなく、それぞれに役割を持たせることがポイントです。
退職金をNISAで運用する方法は？
退職後の資産形成にNISAを活用する方法もあります。
現在のNISAには、年間120万円の「つみたて投資枠」と年間240万円の「成長投資枠」があり、併用すると年間360万円まで利用できます。
非課税保有限度額は合計1,800万円で、非課税保有期間は無期限です。
ただし、
「退職金を受け取ったから、できるだけ多くNISAに入れたほうがいい」
とは限りません。
株式や投資信託には価格変動があり、元本割れする可能性があります。金融庁も資産形成では長期・積立・分散という考え方を紹介していますが、これらを行えば利益が保証されるわけではありません。
特に、それまで投資経験があまりなかった方が、退職金から大きな金額を一度に投資すると、値下がりしたときの精神的な負担も大きくなります。
NISAを利用するときは、
いつ使うお金なのか
何年間運用できるのか
どのくらいの値下がりを許容できるのか
を確認してから金額や商品を決めることが大切です。
現在のNISAには、年間120万円の「つみたて投資枠」と年間240万円の「成長投資枠」があり、併用すると年間360万円まで利用できます。
非課税保有限度額は合計1,800万円で、非課税保有期間は無期限です。
ただし、
「退職金を受け取ったから、できるだけ多くNISAに入れたほうがいい」
とは限りません。
株式や投資信託には価格変動があり、元本割れする可能性があります。金融庁も資産形成では長期・積立・分散という考え方を紹介していますが、これらを行えば利益が保証されるわけではありません。
特に、それまで投資経験があまりなかった方が、退職金から大きな金額を一度に投資すると、値下がりしたときの精神的な負担も大きくなります。
NISAを利用するときは、
いつ使うお金なのか
何年間運用できるのか
どのくらいの値下がりを許容できるのか
を確認してから金額や商品を決めることが大切です。
退職金で保険を活用する場合は？
退職金や老後資金について考える際、生命保険を活用する方法が選択肢になることもあります。
ただし、NISAと保険では役割が異なります。
生命保険には商品によって、
死亡保障を準備する
相続に備える
将来受け取る資金を準備する
などの役割があります。
そのため、
「預金より増えそうだから」
という理由だけで保険を選ぶのではなく、
「何のためにこのお金を保険にするのか」
を明確にしておくことが重要です。
また、外貨建て保険や変額保険などでは、為替変動や価格変動などによって受取額が変わる場合があります。
途中解約した場合に、払い込んだ金額を下回る商品もあります。
預金・NISA・保険のどれが優れているということではなく、目的に応じて使い分けることが大切です。
ただし、NISAと保険では役割が異なります。
生命保険には商品によって、
死亡保障を準備する
相続に備える
将来受け取る資金を準備する
などの役割があります。
そのため、
「預金より増えそうだから」
という理由だけで保険を選ぶのではなく、
「何のためにこのお金を保険にするのか」
を明確にしておくことが重要です。
また、外貨建て保険や変額保険などでは、為替変動や価格変動などによって受取額が変わる場合があります。
途中解約した場合に、払い込んだ金額を下回る商品もあります。
預金・NISA・保険のどれが優れているということではなく、目的に応じて使い分けることが大切です。
退職金には税金がかかる？
退職金には、長年勤務した方の税負担を考慮した「退職所得控除」という仕組みがあります。
一般的な退職所得控除額は、
勤続年数20年以下
40万円 × 勤続年数
勤続年数20年超
800万円 ＋ 70万円 ×（勤続年数－20年）
で計算されます。
計算した控除額が80万円未満の場合は80万円となり、勤続年数に1年未満の端数がある場合は1年として計算されます。
一般的な退職金では、退職金から退職所得控除額を差し引いた後、原則としてその残額の2分の1をもとに課税退職所得金額を計算します。ただし、短期勤続者や特定役員などでは取り扱いが異なる場合があります。
また「退職所得の受給に関する申告書」を勤務先へ提出しない場合、退職手当等から所得税・復興特別所得税として20.42％が源泉徴収され、後から確定申告で精算する仕組みとなっています。
会社の退職金とiDeCoの一時金など、複数の退職手当等を受け取る場合には退職所得控除の計算が複雑になるケースもあるため、具体的な税額については税務署や税理士などへ確認しましょう。
一般的な退職所得控除額は、
勤続年数20年以下
40万円 × 勤続年数
勤続年数20年超
800万円 ＋ 70万円 ×（勤続年数－20年）
で計算されます。
計算した控除額が80万円未満の場合は80万円となり、勤続年数に1年未満の端数がある場合は1年として計算されます。
一般的な退職金では、退職金から退職所得控除額を差し引いた後、原則としてその残額の2分の1をもとに課税退職所得金額を計算します。ただし、短期勤続者や特定役員などでは取り扱いが異なる場合があります。
また「退職所得の受給に関する申告書」を勤務先へ提出しない場合、退職手当等から所得税・復興特別所得税として20.42％が源泉徴収され、後から確定申告で精算する仕組みとなっています。
会社の退職金とiDeCoの一時金など、複数の退職手当等を受け取る場合には退職所得控除の計算が複雑になるケースもあるため、具体的な税額については税務署や税理士などへ確認しましょう。
一時金と年金形式、どちらで受け取ればいい？
勤務先の退職金制度や企業年金によっては、
一時金としてまとめて受け取る
または
年金形式で分けて受け取る
など、受取方法を選べる場合があります。
このとき、
「どちらのほうが得なの？」
という点だけで決めないことも大切です。
受取方法によって税金の扱いが異なる場合がありますし、その後のお金の管理方法も変わります。
たとえば、
「自分でまとまったお金を管理したい」
という方と、
「毎月一定額ずつ受け取ったほうが安心」
という方では、考え方も異なります。
さらに、今後受け取る公的年金やその他の収入も含めて考える必要があります。
税金だけではなく、その後の生活まで含めて判断することが大切です。
一時金としてまとめて受け取る
または
年金形式で分けて受け取る
など、受取方法を選べる場合があります。
このとき、
「どちらのほうが得なの？」
という点だけで決めないことも大切です。
受取方法によって税金の扱いが異なる場合がありますし、その後のお金の管理方法も変わります。
たとえば、
「自分でまとまったお金を管理したい」
という方と、
「毎月一定額ずつ受け取ったほうが安心」
という方では、考え方も異なります。
さらに、今後受け取る公的年金やその他の収入も含めて考える必要があります。
税金だけではなく、その後の生活まで含めて判断することが大切です。
退職後は保険の見直しもしておきたい
退職金や老後資金を整理するときは、現在加入している生命保険についても一緒に確認してみましょう。
現役時代には必要だった保障でも、
子どもが独立した
住宅ローンが減った
十分な預貯金ができた
退職によって毎月の収入が変わった
といった変化によって、現在の生活には合わなくなっている場合があります。
反対に、これからの医療や介護などについて改めて考えたい方もいるでしょう。
大切なのは、
「昔必要だった保障」と「これから必要になる保障」を分けて考えることです。
保険料も老後の毎月の支出です。
退職をきっかけに、固定費のひとつとして一度整理してみるとよいでしょう。
現役時代には必要だった保障でも、
子どもが独立した
住宅ローンが減った
十分な預貯金ができた
退職によって毎月の収入が変わった
といった変化によって、現在の生活には合わなくなっている場合があります。
反対に、これからの医療や介護などについて改めて考えたい方もいるでしょう。
大切なのは、
「昔必要だった保障」と「これから必要になる保障」を分けて考えることです。
保険料も老後の毎月の支出です。
退職をきっかけに、固定費のひとつとして一度整理してみるとよいでしょう。
退職金の活用で注意したい3つのこと
退職金を受け取ってすぐに全額運用しない
まとまったお金が入ったからといって、急いで運用先を決める必要はありません。
まずは老後の収支や今後必要になるお金を整理しましょう。
利回りだけで商品を決めない
「年○％」「預金より増える」といった数字だけではなく、
どのようなリスクがあるのか
途中でお金が必要になったらどうなるのか
どのような費用がかかるのか
まで確認することが大切です。
一つの商品にまとめない
老後資金には「使う時期」があります。
すぐ使うお金、数年後に使うお金、長期間使う予定のないお金をすべて同じ方法で管理する必要はありません。
目的と使用時期に応じてお金を分けることがポイントです。
まとまったお金が入ったからといって、急いで運用先を決める必要はありません。
まずは老後の収支や今後必要になるお金を整理しましょう。
利回りだけで商品を決めない
「年○％」「預金より増える」といった数字だけではなく、
どのようなリスクがあるのか
途中でお金が必要になったらどうなるのか
どのような費用がかかるのか
まで確認することが大切です。
一つの商品にまとめない
老後資金には「使う時期」があります。
すぐ使うお金、数年後に使うお金、長期間使う予定のないお金をすべて同じ方法で管理する必要はありません。
目的と使用時期に応じてお金を分けることがポイントです。
福岡で退職金・老後資金について相談したい方へ
退職金の活用方法に、全員共通の正解はありません。
仮に同じ1,000万円の退職金を受け取ったとしても、
・年金はいくら受け取れるのか
・現在の預貯金はいくらあるのか
・毎月の生活費はいくらなのか
・住宅ローンは残っているのか
・今後どのような生活をしたいのか
によって、適したお金の使い方は変わります。
だからこそ、
「NISAにいくら入れよう？」
「どんな保険にしたらいい？」
と商品から考えるのではなく、まずは
現在の資産
＋ 今後の年金などの収入
＋ 退職金
－ これから必要になるお金
を整理してみることが大切です。
GEARLINK PARTNERSでは、退職金だけを見るのではなく、現在の預貯金や保険、今後受け取る年金、毎月の生活費などを確認しながら、老後のお金について一緒に整理していきます。
「退職金を受け取る予定だけど、どうすればいいかわからない」
「まとまったお金をそのまま預金に置いている」
「NISAなどで運用したほうがいいの？」
「退職金を一時金で受け取るか迷っている」
「老後に毎月いくら使えるのか知りたい」
という段階からでも大丈夫です。
福岡で退職金の活用方法や老後資金についてお悩みの方は、公式LINE・ネット予約・お問い合わせフォームからお気軽にご相談ください。
※投資には価格変動等のリスクがあり、運用成果は保証されません。税金や社会保険料等については個別の状況によって取り扱いが異なるため、具体的な税務判断については税務署・税理士等へご確認ください。
仮に同じ1,000万円の退職金を受け取ったとしても、
・年金はいくら受け取れるのか
・現在の預貯金はいくらあるのか
・毎月の生活費はいくらなのか
・住宅ローンは残っているのか
・今後どのような生活をしたいのか
によって、適したお金の使い方は変わります。
だからこそ、
「NISAにいくら入れよう？」
「どんな保険にしたらいい？」
と商品から考えるのではなく、まずは
現在の資産
＋ 今後の年金などの収入
＋ 退職金
－ これから必要になるお金
を整理してみることが大切です。
GEARLINK PARTNERSでは、退職金だけを見るのではなく、現在の預貯金や保険、今後受け取る年金、毎月の生活費などを確認しながら、老後のお金について一緒に整理していきます。
「退職金を受け取る予定だけど、どうすればいいかわからない」
「まとまったお金をそのまま預金に置いている」
「NISAなどで運用したほうがいいの？」
「退職金を一時金で受け取るか迷っている」
「老後に毎月いくら使えるのか知りたい」
という段階からでも大丈夫です。
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※投資には価格変動等のリスクがあり、運用成果は保証されません。税金や社会保険料等については個別の状況によって取り扱いが異なるため、具体的な税務判断については税務署・税理士等へご確認ください。